Hitelesen a Hitelezésről 3.

LIMITEK

Ahogy azt az előzőekben már írtam:

„A BANK ha pénzt ad neked, szeretné tudni azt, hogy miből fogod visszafizetni.

Egy hitel odaadása előtt és annak visszafizetéséig számos alkalommal vizsgálja meg a bank, hogy a cég működése éppen milyen és milyen irányba változik. Nagy biztonsággal szeretné látni a képességet a visszafizetésre. Ez neked is jó, mert valamilyen szinten védve vagy egy rossz döntéstől, mert nem jutsz pénzhez akkor, amikor az bajt hozna rád. Nem kapod meg ezért nem csinálsz magadnak egy hitelspirált, ami lehúz a mélybe és soha nem ereszt el. Vagy ha már hitelhasználóként vizsgál a bank és nem tetszését fejezi ki, legalább tudod, hogy rossz irányba mész, ami irány nem csak a kölcsönt adónak, hanem valószínűleg neked sem jó.”

A hitelek nagyobbik része limitek közé vannak szorítva. A bank megvizsgálja, hogy mennyi árbevétellel és mekkora bankszámlaforgalommal rendelkezel, és ez alapján megállapít számodra, hogy milyen milyen típusú hitelt kaphatsz és abból mekkora összeg erejéig.

Példa: 110M Ft nettó árbevétellel bírsz. A bank ennek max. 25%-kát adja neked folyószámlahitelben (a folyószámlahitelt később definiálom). A banknál lévő bankszámládon éves szinten átfolyó 100M Ft forgalomnak pedig a hatodát adja. Akkor a kapott két összeg közül a kisebbik összeg amit kaphatsz. A 27,5M Ft és  a 16,6M Ft közül a kisebbik. (Természetesen ez bankonként más és más, sőt még egy adott banknál is változó. De az elv mindig ez.)

Jellemzően nem csak a tárgyiasult fedezet nélküli hiteleknél van hitel limit, hanem a fedezet melletti hitelezés esetében is szükséges megfelelő mértékű árbevétellel rendelkezni. A bankok ugyanis nem ingatlan vagyont akar felhalmozni a „bedőlt” hitelek kapcsán hozzákerült fedezetül szolgáló épületekből, hanem az a célja, hogy a kihelyezett hitelek profitostul megtérüljenek. Természetesen erősebb fedezetek esetében lazább a limitszámítás is.

Előfordulnak olyan esetek is, amikor a bank nem csak a hitel limit erejéig enged eladósodni. Erre a legjobb példa a FAKTORÁLÁS. A faktorálás esetében, egy támogatás összegéhez tudsz hamarabb hozzájutni, mint ahogy az járna. A szántóföldi növénytermesztőknek a művelt terület után jár a területalapú támogatás. Ennek megelőlegezése esetén a bank azt odaadja annak megítélésekor, és ahogy az állam azt hónapok múlva kifizeti, a hitel abból lesz visszafizetve. Addig pedig  a banknak az a biztosítéka a hitel mögött. Természetesen még sok-sok hasonló támogatás esetében működik ez a limit nélküli hitel.

A FAKTORÁLÁS másik formája, amikor egy megbízható megrendelő (pl. állam, MOL, METRO stb..) fizetési határidejének lejárata előtt a Banki kifizeti az ügyfelet és a vevőtől befolyó összeg ami a fedezet és a hitel ebből kerül rendezésre. Itt az a fontos, hogy a vevő legyen erős, stabil, megbízható.

Remélem nem volt túl száraz ez a néhány gondolat. A következőben sokkal több gyakorlati tanács lesz. 

Bátor életet kívánok!